1月8日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道消息，央行擬于1月20日左右上線“二代”個(gè)人征信查詢功能，但二代征信報(bào)送功能或?qū)⒀舆t至5月上線。

征信系統(tǒng)與個(gè)人買房申請房貸、消費(fèi)貸款等密切相關(guān)。與“一代”相比，二代征信解決循環(huán)貸、信用卡大額專項(xiàng)分期、共同借款人、企業(yè)為個(gè)人擔(dān)保、個(gè)人為企業(yè)擔(dān)保、逾期后還款信息等一代征信無法覆蓋的信息。

去年10月，一則《中國人民銀行征信中心關(guān)于做好二代征信系統(tǒng)上線準(zhǔn)備工作的通知》刷爆了朋友圈。

醉嚴(yán)征信即將上線

近日，央行征信中心副主任王曉蕾表示，當(dāng)前，我國征信系統(tǒng)依法合規(guī)采集的反映借款人信用狀況的信息，主要包括三類：

一是個(gè)人信貸信息，包括貸款、信用卡、擔(dān)保等業(yè)務(wù)信息。截至2019年11月底，個(gè)人征信系統(tǒng)接入各類放貸機(jī)構(gòu)共3693家，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)對個(gè)人金融信用信息的廣覆蓋。

二是“先消費(fèi)后付款”的信用信息，主要包括電信等公用事業(yè)繳費(fèi)信息，這類信息可以幫助缺少信貸記錄的個(gè)人建立信用檔案。

三是公共信息，主要包括行政許可與處罰信息、法院失信被執(zhí)行人信息等。

對于市場關(guān)注的水電燃?xì)饫U費(fèi)何時(shí)納入征信系統(tǒng)，王曉蕾表示，水電燃?xì)饫U費(fèi)屬于“先消費(fèi)后付款”的信用信息類別，但從目前我國的情況看，該部分?jǐn)?shù)據(jù)質(zhì)量有待提高。未來隨著信息化、實(shí)名制程度的提高，將研究把這部分?jǐn)?shù)據(jù)納入征信系統(tǒng)中。

1、信號明顯！二代征信真要來

1月6日，央行醉新會議透露，將穩(wěn)步推進(jìn)征信二代系統(tǒng)上線升級。這信號已經(jīng)很明顯，二代征信或?qū)⒃诮谏暇€！

2、“史上醉嚴(yán)”征信系統(tǒng)即將到來影響深遠(yuǎn)！

新版征信報(bào)告所包含的征信信息的時(shí)長及精細(xì)程度將進(jìn)一步提升，有網(wǎng)友大呼此次更新為“史上醉嚴(yán)”！如果征信出了問題，不僅影響出行，貸款，買房，嚴(yán)重者甚至婚都結(jié)不了！

那么新版征信到底有哪些不同，又會給想要買房的你帶來哪些切身影響呢？讓我們一起來看看

離婚買房首付可能提高

舊版征信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方征信不體現(xiàn)負(fù)債。

新版征信：作為共同借款人，雙方征信均體現(xiàn)負(fù)債。

影響解讀：以前夫妻雙方共同還款，次貸人征信不體現(xiàn)負(fù)債，現(xiàn)在則作為共同還款人，二者征信均體現(xiàn)負(fù)債。即便離婚，非主貸人再次買房屬于有房有貸，首付80%，離婚后也無法低首付購房。

信息更新及時(shí)

舊版征信：征信更新時(shí)間長達(dá)一個(gè)月或更久。

新版征信：要求各機(jī)構(gòu)在采集時(shí)點(diǎn)T+1向征信中心報(bào)送數(shù)據(jù)。

影響解讀：想利用銀行征信更新緩慢的時(shí)間差，去并發(fā)申請貸款越來越行不通了。

征信內(nèi)容更細(xì)化

舊版征信：車位貸款、裝修貸款等實(shí)質(zhì)為大額信用卡分期，征信僅體現(xiàn)信用卡，不體現(xiàn)分期金額。

新版征信：新版征信，體現(xiàn)分期時(shí)間和分期金額，更加細(xì)化。

影響解讀：以前只體現(xiàn)名目，不體現(xiàn)負(fù)債，未來體現(xiàn)負(fù)債，對于申請房貸，需要更多流水來抵消負(fù)債。

個(gè)人信息記錄更加完整全面

舊版征信：個(gè)人信息記錄較少且完整度差。

新版征信：完整展示學(xué)歷信息、就業(yè)情況、電子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個(gè)人手機(jī)號。配偶信息較完整，如：包含姓名、證件類型、證件號碼、工作單位和聯(lián)系電話。個(gè)人近幾年詳盡的居住信息都記錄在冊。

影響解讀：個(gè)人信息非常詳細(xì)，頻繁換手機(jī)號和居住信息都會被記錄。

征信有效期內(nèi)不良記錄保持更久

舊版征信：征信報(bào)告主要體現(xiàn)近二年的征信記錄情況。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年。新版征信報(bào)告還款記錄延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡的還款記錄）、逾期信息。

影響解讀：舊版征信報(bào)告的年代，如果有了嚴(yán)重逾期行為或許可以用拆東墻補(bǔ)西墻的方法，只要能夠湊到錢將賬戶欠款還清再將賬戶注銷掉，就可以得到一份“干凈”的征信報(bào)告，但新版出來后很可能5年內(nèi)都找不到東墻了。

所以，大家要像愛惜生命一樣愛惜自己的信用，不要產(chǎn)生嚴(yán)重逾期行為，因?yàn)樾庞脤δ銇碚f，也許只有一次機(jī)會。

電信、自來水業(yè)務(wù)等納入征信

舊版征信：征信僅記錄少量信息，房貸、銀行卡等。

新版征信：除借貸信息之外的更多信息納入征信，如：電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費(fèi)情況。還記錄欠稅、民事裁決、強(qiáng)制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎(jiǎng)勵(lì)等信息。

影響解讀：征信記錄多樣化，更多的個(gè)人工作生活記錄被采納。

13大征信問題值得關(guān)注！

很多人在買房需要貸款的時(shí)候，遇到一些關(guān)于征信問題就很著急，不知道會不會影響到房貸。

今天，我們針對一些常見的問題進(jìn)行解答。

1、“連三累六”是什么意思?

“連三累六”是指貸款人兩年內(nèi)連續(xù)三個(gè)月或者累計(jì)六次逾期還款，即被銀行納入了不良征信名單，這段時(shí)間內(nèi)的貸款申請都會受影響，銀行可能會提高房貸利率，減小放貸金額甚至直接拒貸。

2、頻繁查詢征信報(bào)告對申請住房貸款有影響嗎?

有影響，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌凇⒉樵儾僮鲉T、查詢原因等內(nèi)容，是銀行重要參考項(xiàng)，若查詢記錄過多，會影響住房貸款申請，可能會導(dǎo)致銀行評分系統(tǒng)不過導(dǎo)致拒貸。

3、兩年內(nèi)無逾期，兩年外有逾期，對申請住房貸款有影響嗎?

有影響，銀行看5年內(nèi)的信用記錄，兩年外有逾期也會影響住房貸款申請。

4、助學(xué)貸款逾期，能申請房貸嗎?

助學(xué)貸款逾期會影響房貸申請，銀行會依據(jù)逾期情況判定是否準(zhǔn)予貸款。

5、客戶有當(dāng)前逾期，能申請房貸嗎?

有當(dāng)前逾期不能申請房貸，要把當(dāng)前逾期還清并且征信更新完畢顯示無當(dāng)前逾期才可以申請房貸。

6、客戶本人征信良好無逾期，但是客戶老婆2年內(nèi)有6次逾期，客戶老婆有逾期對客戶申請房貸有影響嗎?

有影響，銀行查夫妻雙方的征信報(bào)告，配偶有逾期也會影響房貸申請。

7、客戶有張信用卡處于“呆賬”狀態(tài)，能申請房貸嗎?

在征信記錄中出現(xiàn)1次“呆賬”=50次“逾期”，一般銀行看到“呆賬”兩字，就會直接拒貸。

8、沒有任何負(fù)債，但是征信上有1筆對外擔(dān)保100萬，對外擔(dān)保會影響我客戶的房貸申請嗎?

影響，作為擔(dān)保人會有連帶責(zé)任，會影響房貸申請。

9、目前個(gè)人信用報(bào)告有哪些版本，主要的查詢主體分別是什么?

目前個(gè)人信用報(bào)告有三個(gè)版本，分別為：

1）個(gè)人版：供消費(fèi)者了解自己信用狀況，主要展示了信息主體的信貸信息和公共信息等。包括個(gè)人版和個(gè)人明細(xì)版。

2）銀行版：主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭。

3）社會版：供消費(fèi)者開立股指期貨賬戶，此版本展示了您的信用匯總信息，主要包括個(gè)人的執(zhí)業(yè)資格記錄、行政獎(jiǎng)勵(lì)和處罰記錄、法院訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行記錄、欠稅記錄、社會保險(xiǎn)記錄、住房公積金記錄以及信用交易記錄。

10、個(gè)人信用報(bào)告中展示的信息錯(cuò)了，本人可以向中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出異議申請嗎?如何提出異議申請?應(yīng)攜帶哪些材料?

可以。需要您本人親自到現(xiàn)場提出異議申請，屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。

個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。另外，在查詢時(shí)，您還需如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告異議申請表。

11、為什么個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款?

首先，中國人民銀行征信中心出具的個(gè)人信用報(bào)告是對個(gè)人過去信用行為的客觀記錄，并不對個(gè)人的信用好壞進(jìn)行定性的判斷，不對欠款進(jìn)行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分，是為了保證信息的客觀性。

其次，商業(yè)銀行等個(gè)人信用報(bào)告的使用機(jī)構(gòu)會根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷。因此，個(gè)人信用報(bào)告中不區(qū)分“善意”欠款與“惡意”欠款。

12、“公共記錄”中有法院民事判決記錄、強(qiáng)制執(zhí)行記錄還能貸款嗎?

不能貸款。

13、信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)，還能貸款嗎?

信用卡出現(xiàn)“止付”狀態(tài)時(shí)，要聯(lián)系銀行將“止付”狀態(tài)變成“正常”，提取醉新的征信，看逾期和使用情況，是否能辦理貸款。